破解農村金融難題重在制度創新

 

　　一、我國農村金融改革步伐不斷加快

 

　　近年來，我國農村金融改革不斷深化，信貸支農資金規模不斷擴大，農業農村融資渠道不斷拓展，為農業穩產增產和農民快速增收發揮了重要作用。據央行統計，截至2014年底全國涉農貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%，比各項貸款平均增速高6.7%。

 

　　應該看到，我國農村金融服務水平已經有了明顯改善。一是農村金融政策支持體系不斷完善。基本建立起包括貨幣、信貸、利率、準備金、再貸款和再貼現，以及農業保險保費補貼等多方面的金融支農政策體系；二是農村金融機構支農理念和條件建設明顯增強。從把農村當作金融“抽水機”到作為新的業務增長點，從金融“離農棄農”到重新回歸農業農村和縣域經濟。三是農村可供抵押擔保的財產范圍不斷擴大。隨著農村產權制度改革加快推進，農村資源要素交換市場正在生成，為農村金融提供了有效的擔保物品；四是農村金融產品創新和服務創新加快。一些金融機構大力開發適應“三農”需求的新產品和新服務，大大提高了農村金融服務能力和水平。

 

　　二、制約農村金融發展的舊矛盾與新挑戰交織并存

 

　　農民貸款難，企業融資貴，既有舊的體制約束，也面臨著新的挑戰。當前，農村金融改革發展主要存在四大約束：

 

　　一是農村普遍缺少可供擔保的有效財產。農民可支配財產價值低、變現能力差，金融機構往往不愿意接受。按照國家法律法規和金融機構的要求，農民擁有的可抵押物很少。比如農民的土地承包經營權、宅基地使用權、農房等受法律規定限制，不能用于抵押；農機具、畜禽、農產品等也都不是銀行愿意接受的抵押物。

 

　　二是農村金融產品服務與農民實際需求差距較大。農村貸款額度小，與農業規模化種養的資金需求相距甚遠。貸款利率高，農戶單筆貸款數額小、經辦成本高。還款期限短，并且“年初放貸、年終收貸”的貸款期限安排與農業生產季節性資金需求不匹配。

 

　　三是農村社會信用體系發生新的變化。城鄉發展一體化帶來農村社會結構的深刻調整，同步推動農村社會信用體系發生巨大變化。以血緣、姻緣、親緣為基礎的傳統農村社會關系加快瓦解，農村由熟人社會快速向陌生人社會轉化，傳統的重口碑、守信用的社會信用和評價體系發生新變化。

 

　　四是國家支農金融政策存在跑冒滴漏和權力尋租現象。中央和各地對農村金融都有一些政策支持和傾斜，但有的地方政策執行過程中存在跑冒滴漏和權力尋租，讓政策執行效果打了折扣。

 

　　三、破解農村金融難題重在制度創新

 

　　當前，在我國經濟新常態下，國家持續加大財政投入支農的力度受到制約，必須發展農村金融彌補投資缺口；農業支持保護政策要從“黃箱”向“綠箱”轉變，必須發展農村金融間接支農；傳統農業從資源和勞動密集型向技術、資金密集型現代農業轉變，從分散經營向新型規模化經營轉化，必須發揮農村金融支撐作用。因此，應緊緊圍繞我國現代農業建設的新要求和新任務，著眼根本性問題，啟動系統性改革，加快推進農村金融制度創新。

 

　　一是深化農村產權制度改革。農村金融發育滯緩，關鍵在于農村缺少擔保財產。要加快推進農村產權制度改革，盡快修改《農村土地承包法》、《擔保法》等法律法規，允許在土地經營權、宅基地使用權、農民住房上設置擔保權利，喚醒農村沉睡的資產，擴大有效擔保物的范圍。同時，要建立科學有效的擔保產品價格評估制度，健全完善擔保財產交易平臺。

 

　　二是大力推進農村金融產品創新和服務創新。要按照現代農業發展階段和新型農業經營主體需求，開發不同檔次、不同期限的貸款產品和服務。針對農民最為需要的貸款種類進行扶持，大力發展設施農業貸款、規模主體貸款、農村中長期基礎設施貸款等，通過優先扶持這些貸款種類，使有限財政資金更好地發揮支農效果。積極探索“企業+農戶”、“企業+合作社+農戶”等貸款模式，減少操作環節，降低交易成本。加快開發企業財團抵押、種養產品浮動質押、保險保單質押等多元化的農村金融產品。穩妥發展互助金融、互助保險。

 

　　三是健全完善農村社會信用體系。一般農戶貸款數額小、時效性高，發展小額信用貸款最直接、最劃算。要重構和完善農村社會信用評價體系，可以由央行或農村金融主營機構牽頭，采用大數據、互聯網、云計算等多種技術手段，整合農業經營主體財產情況、種養產業、經營狀況、履約記錄等信息，建立健全數據詳實、信息權威、指導明確的農村征信體系。

 

　　四是加大農業“走出去”金融保險扶持力度。農業“走出去”，既面臨著巨大的市場需求和資金需求，也面臨著巨大的自然風險、市場風險和政策風險，需要強大的資金推動和風險保障。農業金融要與農業同步走出去，甚至先行一步。要制定農業“走出去”的金融支持戰略，為“走出去”農業企業、農產品進出口貿易商提供強有力的金融支持和保險保障。

 

　　五是嚴格農村金融強農惠農政策貫徹執行。中央和各地出臺了一系列金融支農惠農政策，要堅決貫徹執行，確保各項優惠措施落到實處。堅持農村普惠性金融的主體地位，只要符合貸款條件，就應該一視同仁地執行政策，防止嫌貧愛富，歧視小農戶，搞差別化對待。加強貸款經辦過程監管，防止跑冒滴漏、變相操作和權力尋租。嚴格涉農貸款統計和檢查監督，確保國家政策實惠落在現代農業發展和農業經營主體上。